Личное банкротство: плюсы и минусы

Сейчас экономика страны переживает не лучшие времена. Особо остро финансовые сложности на себе ощутили простые люди, которые стали не способны в срок оплачивать взятые когда-то кредиты. Просроченная задолженность в нашей стране по потребительским займам сегодня достигает триллиона рублей, а количество россиян, оказавшихся в долговой яме, — нескольких миллионов. В связи с этим закон о банкротстве физических лиц стал самым ожидаемым для должников. Как он работает и кому может помочь выбраться из долговой ямы? На эти и другие вопросы ответил директор филиала компании «Долгам.НЕТ» в городе Саранске Дмитрий Донсков.

«С»: Давайте сначала разберемся, что такое банкротство…

— Банкротство — это признанная судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов. До недавних пор о статусе банкрота могли заявить только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве), вступившие в силу 1 октября 2015 года, дали такую возможность и гражданам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

При банкротстве граждан возможны три сценария (процедуры): реструктуризация долгов сроком до трех лет, освобождение от долгов после реализации имущества должника и мировое соглашение. В первом случае все долги фиксируются, перестают начисляться проценты, пени и штрафы и в течение трех лет человек должен полностью рассчитаться со всеми кредитами либо войти в график платежей. Реструктуризация возможна, если есть официальный доход, достаточный для платежей по новому графику реструктуризации. При этом проценты начисляются по ставке рефинансирования, которая сегодня составляет 8,25 % годовых.

Если дохода нет или он недостаточен для расчетов с кредиторами, должник объявляется судом банкротом и реализуется его имущество. При этом с молотка не могут пустить единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено (за исключением ипотеки), имущество, необходимое для профессиональных занятий (к примеру, не заберут компьютер у программиста), продукты питания и домашних животных, предметы домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (за исключением драгоценностей и предметов роскоши). После реализации имущества банкрот будет освобожден от всех кредитных долгов. Кроме того, в любой момент должник может заключить мировое соглашение с банком.

«С»: Неужели так все просто: набрал кредитов, а потом обанкротился и остался ничего никому не должным?

— Не совсем так. Если выяснится, что при получении кредитов человек предоставил заведомо ложные сведения в банк или совершил противоправные действия, то банкротство от долгов не освободит.

«С»: Что нужно, чтобы объявить себя банкротом?

— Банкротом может стать любой человек, больше не способный в срок исполнять свои обязательства по кредитам, налогам, коммунальным платежам и т. д. К сожалению, многие СМИ вводят читателей в заблуждение, говоря, что, для того чтобы объявить себя банкротом, необходимо иметь задолженность не менее 500 тысяч рублей и просрочку сроком не менее трех месяцев. Эти цифры действительно фигурируют в новом законе, но они лишь ограничивают возможность банков (кредиторов) инициировать дела о банкротстве своих должников. Гражданин же может обратиться в Арбитражный суд по месту жительства независимо от суммы долга. Для этого необходимо собрать пакет документов, предусмотренный законом, и написать заявление о признании должника банкротом. При этом придется оплатить госпошлину в размере 6 тысяч рублей и внести еще 10 тысяч рублей на депозит суда для финансирования услуг финансового управляющего.

«С»: Кто такой финансовый управляющий?

— Это ключевая фигура в деле о банкротстве. Именно ему должник направляет план реструктуризации, если имеет возможность рассчитаться в течение трех лет. Он инициирует и организует собрания кредиторов, на которых решаются ключевые вопросы. Проводит анализ финансового состояния должника, принимает участие во всех заседаниях суда, отчитывается перед Фемидой и кредиторами о ходе дела, публикует сведения о ходе процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, контролирует исполнения должником плана реструктуризации. Во время процедуры реализации имущества распоряжается счетами должника, блокирует операции по всем его кредитным картам, производит оценку и реализацию имущества.

«С»: Может ли должник привлечь, к примеру, своего друга в качестве финансового управляющего?

— Требования к финансовым управляющим точно такие же, как к арбитражным, которые ведут дела о банкротстве юридических лиц. Они должны быть членами специальных саморегулируемых организаций (СРО), иметь высшее образование, пройти обучение и сдать экзамен по программе подготовки арбитражных управляющих, иметь опыт руководящей работы не менее одного года и пройти полугодовую стажировку в качестве помощника арбитражного управляющего. Поэтому это не просто человек с улицы, и ключевая проблема, по которой закон должным образом не работает на текущий момент, связана с размером вознаграждения финансового управляющего. Ему положено всего 10 тысяч рублей за одну процедуру по банкротству гражданина, тогда как арбитражный управляющий получает 30 тысяч рублей в месяц при банкротстве юридических лиц. Дело о банкротстве длится, как правило, не меньше полугода. Исходя из большой разницы в размере вознаграждения, многие управляющие не готовы заниматься банкротством физических лиц.

«С»: Какими последствиями обернется для должника банкротство?

— Он не сможет 3 года занимать должность руководителя организации и входить в совет директоров юридического лица и в течение 5 лет вновь объявить себя банкротом. Кроме того, также ближайшие 5 лет при получении кредита он обязан указывать на факт своего банкротства. То есть обратиться за ссудой он может, но скрыть свой статус — нет.

«С»: Банкротство — это универсальный рецепт для всех должников для выхода из долговой ямы?

— Нет, у каждого должника ситуация индивидуальная, и, прежде чем решаться банкротиться, нужно взвесить все плюсы и минусы. Например, при сумме долга до 100 тысяч рублей обращаться в суд нецелесообразно. Затраты на госпошлину, услуги финансового управляющего, публикацию сведений о банкротстве в официальных изданиях и почтовые операции могут оказаться сопоставимы с размером задолженности. Или если человек незадолго до банкротства переписал свое имущество на родственника. Его сделки могут быть оспорены в рамках дела о банкротстве, а имущество реализовано с целью расчетов с кредиторами. Чтобы банкротство не вышло боком, рекомендую предварительно проконсультироваться со специалистами.