Авто

«Страховщики хотят ежегодного индексирования страховой премии»

tjurkin@stolica-s.su

strahovoj-polis

Представитель бизнеса по продаже полисов ОСАГО — «Столице С».

Российский союз авто­страховщиков (РСА) предлагает повысить территориальные коэффициенты по ОСАГО в 14 регионах. В список «неудачливых» территори­й входит и Мордовия. Коэффициент Саранска — уже один из самых высоких среди мелких городов (1,5), Рузаевки — чуть меньше (1,2), а всех остальных населенных пунктов — 0,8. Будет больше? Жители региона завалили СМИ и местное интернет-пространство жалобами на страховщиков. Мало того, что стоимость полисов существенно выросла, так и купить их крайне сложно. Представители страховых компаний хранят почти гробовое молчание, предпочитая не давать комментариев в СМИ. В чем причина дефицита полисов? Почему навязываемое дополнительное страхование, по сути, является фикцией за деньги? Что такое система «Единый агент»? Денис Тюркин поговорил с посредником в этом бизнесе — саранским страховым брокером Евгением Лушенковым.

Дефицит

«С»: В чем причина возникновения дефицита полисов? Понятно, что он создан искусственно, но зачем?

— Не берусь судить все страховые компании, их очень много на российском рынке. Когда начинал в 2014 году работать в этом бизнесе, членов РСА было 120. Сейчас — чуть больше 60. В Мордовии, конечно, их существенно меньше — можно пересчитать на пальцах двух рук. Так вот, причина отсутствия бланков, на мой субъективный взгляд, кроется в якобы невыгоде страховых компаний выполнять свои обязательства по ОСАГО. Объясняю, что это такое. Страховая компания до 2015 года, когда произошло первое существенное подорожание, получала за стандартную страховку (владелец транспортного средства прописан в Саранске, мощность мотора — от 70 до 100 л. с., стаж водителя — более трех лет, возраст — более 22 лет) 3 500 рублей. Риски, покрывавшиеся этим полисом, не превышали 120 000 руб­лей по имуществу и 160000 — по жизни и здоровью. С 2015 года полис подорожал почти в два раза и теперь стоит около 7 000 рублей. Но. Страховой лимит вырос. По жизни и здоровью он составляет 500 000 рублей, по имуществу — 400 000. Получилось то, что компания страхует за маленькие деньги, а отдает большие. И раньше компании не должным образом выполняли свои обязанности, затягивая с выплатами, уменьшая их размер. А после вообще… На этом стали паразитировать автоюристы. Страховщики для них стали хорошими дойными коровами. Этим начали пользоваться автоподставщики-мошенники и просто инициативные граждане, желающие немножко заработать. Делается все это элементарно. Нет практически ни одного автомобиля без мелких повреждений — царапин, сколов… Поэтому их легко провести по страховому случаю.

«С»: То есть инициаторами нестабильности стали все-таки компании?

— По моему личному мнению, это так. Авто­юристы активно начали «доить» их, а те принялись активно считать свои убытки. То есть сфера автострахования по гражданской ответственности не то что перестала приносить прибыль, она стала убыточной! Грубо говоря, компании собирали с клиентов миллиард, а отдавали полтора. Лично видел такую статистику. Это было. Страховые компании начали противостоять этому, пусть и не совсем законно. Например, стали продавать дополнительные виды страхования вместе с «автогражданкой», и это вскоре перешло в навязывание. Оговорюсь, что не все компании практикуют даже на данный момент времени такую работу. Ряд продавцов пытаются избежать убытков, не страхуя какие-­то рисковые автомобили, то есть слишком мощные, или с неопытными водителями, или в крупных городах, где трафик очень высокий и больше велика вероятность ДТП. Они уходят от мегаполисов, поближе к сельской местности…

«С»: Ремарка: а почему тогда в Мордовии все иначе? В Москве мы не слышим о дефиците полисов у страховых компаний, а здесь проблема как раз есть!

— Потому что в Москве в виду географической близости основных институтов высок уровень контроля за страховыми фирмами. Пока из какой-нибудь Якутии до Центробанка дойдет письмо с жалобой, столько воды утечет… Еще одна причина — высокий уровень грамотности населения мегаполисов. Мы сами позволяем навязывать себе доп­услуги. А там, условно говоря, из десяти человек пять очень хорошо знают свои права и умеют их отстаивать. В такой ситуации у страховщиков просто не получится навязывать свои услуги безнаказанно. Убеждаюсь на своем примере: поездил по стране в поисках дешевых полисов предостаточно, пообщался с людьми и понял, что чем дальше от столицы, тем проблемнее. Есть, например, Рязань, где нет никаких проблем со страховкой. Всего 200 км от Москвы. А вот дальше начинаются сложности… Так вот, некоторые компании не стали навязывать допуслуги и пошли более сложным, но, на мой взгляд, законным и правильным путем: они пытаются минимизировать риски при продаже полисов. Им это удается, поэтому бизнес по продаже полисов гражданской ответственности вновь стал у них рентабельным.

«С»: Получается, те полисы, что появляются в свободной продаже у страховых брокеров, приобретаются как раз у компаний «второго типа»?

— Да. Но и в этом случае идет некий отбор клиентов. Например, застраховать можно только человека из сельской местности, где меньше шанс угодить в аварию. Причина проста: так снижаются риски. Вдобавок и служба безопасности ответственного брокера проверит потенциального клиента. Если за человеком в прошлом были замечены подозрительные действия, ему откажут. Потому что проще сегодня отказать, чем завтра решать с ним проблемы. Как видите, второй путь сложен. Гораздо проще идти по пути навязывания дополнительных услуг, который выбрали многие страховщики в Мордовии. Продай человеку допстраховку на пять тысяч рублей — будешь в профите, ведь страховое возмещение по ней все равно практически исключено. Там такие условия, что, например, страхователю именно в его автомобиле и только на его голову должен упасть целый кирпич. Не половинка кирпича. Только при таком раскладе человек получит 100 000 рублей. Это если говорить о страховании жизни, которое часто навязывают. Страхование недвижимости и имущества тоже входит в доп­услуги. Так там страхуют в квартирах капитальные конструкции. Какова вероятность того, что разрушатся стены и потолок? Крайне мала. У владельцев частных домов страху­ется… ответственность перед третьими лицами от затопления. Если внимательно прочитать договоры дополнительного страхования крупнейших компаний Мордовии, много еще интересного можно узнать!

Допуслуги

«С»: В прошлом году, когда бегал по страховым в поисках полиса, я пытался купить допстраховку на квартиру. Но на моих условиях продавать ее отказались.

— Поясню почему. Потому что навязываемые услуги являются «коробочными», то есть однотипными для всех.

Условия одни, премия одна, максимальное покрытие — тоже. Индивидуального расчета здесь быть просто не может. Компаниям нужны минимальные риски при продаже такого массового продукта, как ОСАГО. Засчет массовости и количества и собираются миллиарды рублей.

«С»: Почему страховщики открыто не заявляют о своих проблемах? Почему они через СМИ не могут обратиться к людям и объяснить: ОСАГО стало убыточным? Мол, извините, но поэтому требуется поднять цену…

— Продавливать новые тарифы и лоббировать свои интересы гораздо сложнее, чем просто навязывать новые услуги. Все-таки закончу тему убыточности. Как известно, ОСАГО существует с 2001 года. За десяток лет стоимость продукта не менялась, в то время как количество автомобилей растет, соответственно, риски — тоже. Увеличиваются средняя стоимость транспортного средства, цены на запчасти. Понимаете, куда клоню? Так вот, после первого подорожания страховые компании немного выправили свою ситуацию. Но после увеличения компенсации не то что все вернулось на круги своя — ухудшилось. Страховщики открыто не заявляют, но они хотят ежегодного индексирования страховой премии. Центробанк вправе это делать, но на фоне общей экономической ситуации ничем хорошим это закончиться не может. Тут недалеко до народных волнений. Центробанк прекрасно понимает, что отдельные страховщики с сегодняшними тарифами вполне себе успешно и рентабельно работают. Те, что не хотят — это их проблемы. И им ни в коем случае (на фоне успешных) не хочется объявлять о том, что это для них до сих пор убыточный вид страхования.

evgenij-lushenkov Евгений Лушенков

«С»: Почему проблемы возникли у крупных игроков?

— На мой взгляд, из-за плохого урегулирования убытков. Это, в свою очередь, связано с размерами компаний: сложно уследить за всем. Все эти независимые и зависимые эксперты легко подкупаются, «рисуя» тот ущерб, что нужен страхователю. Второй момент. Мелкой компании проще перебраться в другой регион от проблемного, восстановив работо­способность. Лидер, в силу присутствия в каждом регионе, этого варианта лишен. Почему нет полисов у лидеров? Ажиотаж вокруг полисов заставляет людей соглашаться на дополнительные услуги. Свободный доступ прекратил бы это.

«С»: Но физически эти полисы наверняка есть?

— На сайте РСА в свободном доступе есть статистика по количеству отгруженных бланков ОСАГО в разрезе страховых компаний по регионам. В 2015 году в Мордовию было передано 130 тысяч бланков. Что-то я не слышал ни одного отзыва от страховой компании, что кому-то «Гознак» не отгрузил нужное количество бланков. Сколько тебе нужно, столько и заказываешь, столько и печатается.

Брокеры

«С»: Вопрос про посредников. Получается, они возникли как ответ на возникшую ситуацию?

— Так и есть.

«С»: Население относится к брокерам с опаской. Какие-то непонятные ребята продают полисы. Что? Как? Почему?

— (Смеется — «С») Просто у брокеров нет пафосных офисов, где все дорого-богато. Страховой бизнес в России занимает второе место после банковского, поэтому у страховщиков хватает денег на крутые офисы. У брокеров небольшие помещения, а клиенты привыкли к иному порядку. Еще клиенты выражают опасения, что брокеры основную часть страхового взноса берут сразу, хотя полис выдают через несколько дней. В этот период человеку становится страшно: а не пропадет ли посредник с деньгами?! Такая схема создана осознанно. Посредник ищет в других регионах страны подходящую страховую компанию, где предлагают полисы без переплаты, чтобы привезти их в проблемную Мордовию. Как известно, страховку можно купить в любом регионе страны, вне зависимости от того, где ты живешь. Учтут мощность двигателя, твою прописку, еще пару нюансов, и все. То есть полис для одного и того же человека будет стоить одинаково, где бы он ни приобретался. Лишь недобросовестные страховые компании могут «накрутить» цену за счет дополнительных услуг. Брокер ищет тех, где дешевле. По сути, это посредник между страховой компанией и автомобилистом. В портфеле у брокера несколько компаний, они могут меняться из-за смены условий у страховщика.

«С»: Куда идет человек за страховым возмещением, когда у компании нет филиала в Мордовии? Не к вам же?

— Большинство приходят к нам, потому что не знают, как нужно действовать. Дело-то простое. Если есть филиал, значит обращаться за возмещением нужно туда. Когда представителя нет, брокер может заключить договор с партнером, у которого, в свою очередь, есть договор на урегулирование убытков от непредставленной в Мордовии страховой компании. В Саранске есть такие примеры. В этой ситуации клиенту нужно идти к партнеру брокера. Именно партнер занимается оценкой, приемом документов и их отправкой в офис страховой компании.


[table id=37 /]

Система

«С»: В конце сентября Мордовию включили в список «Единый страховой агент». Что это даст потребителю?

— Эта система призвана ликвидировать фиктивно созданный дефицит бланков. Но в тех регионах, где она работала и раньше, ситуация в лучшую сторону не изменилась. Следует этого ожидать и здесь. Что такое «Единый страховой агент»? Все компании-члены РСА обязаны продавать полисы ОСАГО в регионах, где наблюдается дефицит. Теперь и Мордовия туда входит. Объемы продаж должны соответствовать пропорционально занимаемому рынку на территории России. Имеешь 1% рынка в стране — покрой 1% рынка в регионе, продав определенное количество полисов. Как это работает в том случае, если в регионе нет филиала? Полисы раздаются другим игрокам, и тогда полис компании с условным названием «А» можно будет купить у фирмы с условным названием «Б». Клиенту, воспользовавшемуся единым страховым агентом, будет продан полис той компании, что соответствует последним цифрам номера ПТС его транспортного средства. Такая вот придумана схема. Ряд компаний в Мордовии уже так работает, не продавая собственные полисы. При этом никаких допуслуг, полис отдается в тот же день. Красота! Но по факту, насколько мне известно, страховщики берутся за эту работу неохотно. Ведь за это почти не платят. Комиссионные за один проданный полис составляют 10 рублей. Кто захочет за эту сумму работать?

«С»: Финальный вопрос. Что дальше? Что будет в сфере авто­страхования? Революция автомобилистов, которым надоели дефицит полисов и рост цен?

— Революции не будет. Мы живем в очень интересное время, когда едва ли не ежемесячно появляется что-то новенькое в сфере страхования. Допустим, несколько месяцев назад я представить не мог, что придумают систему «Единый агент». Может поменяться система выплат (ремонт вместо денег), может начаться массовая продажа электронных полисов… Но, думаю, что до тех пор, пока наш регулятор не поставит страховые компании на место, все будет продолжаться в том же русле.

Воды не оберешься

Общество

Новости партнеров